¿Crédito automotriz o tarjeta de crédito? La mejor opción para comprar un auto
Revisa las ventajas y riesgos de ambas alternativas para tomar la decisión financiera al adquirir tu próximo vehículo.
La compra de un auto, ya sea nuevo o usado, es un paso crucial para alcanzar mayor independencia y comodidad en la movilidad diaria. Sin embargo, en Chile, este sueño suele venir acompañado de un compromiso financiero importante: un 80% de las ventas de vehículos se realiza con algún tipo de deuda, según un informe de Santander Consumer. Este panorama plantea una pregunta fundamental: ¿es mejor financiar un auto mediante crédito automotriz o tarjeta de crédito? A continuación, exploraremos ambas opciones, sus ventajas y riesgos, para ayudarte a tomar una decisión informada.
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El financiamiento es una práctica común en el mercado automotriz chileno. Según los datos más recientes, el 76% de las ventas corresponde a autos usados, un sector donde el crédito automotriz juega un papel protagónico. Por otro lado, las tarjetas de crédito también son una alternativa viable para quienes buscan evitar trámites prolongados y desean realizar la compra de forma inmediata.
En 2024, este tema cobra aún más relevancia debido al alto nivel de endeudamiento en Chile, donde uno de cada cinco ciudadanos destina más del 50% de sus ingresos mensuales a pagar deudas, incluidas las de tarjetas de crédito. Este contexto resalta la importancia de elegir cuidadosamente el método de financiamiento más adecuado según las circunstancias personales.
La decisión de financiar un vehículo, en lugar de pagarlo de contado, está motivada por múltiples factores. En primer lugar, muchas personas no cuentan con el capital suficiente para realizar un pago único. Además, tanto los créditos automotrices como las tarjetas de crédito ofrecen opciones que, bien utilizadas, pueden facilitar la compra. Sin embargo, es crucial entender las diferencias entre ambas alternativas para evitar comprometer la estabilidad financiera a largo plazo.
Crédito automotriz: Ventajas y precauciones
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El crédito automotriz es una de las opciones más populares para financiar la compra de un auto. Según Nicolás Mayorga, CEO de Dily, su atractivo radica en que está diseñado específicamente para este propósito. A continuación, analizamos sus principales características:
- Tasas de interés competitivas y plazos ajustables: Los créditos automotrices suelen ofrecer tasas de interés más bajas en comparación con las tarjetas de crédito, además de permitir plazos flexibles que se adaptan a la capacidad de pago del comprador.
- Garantía sobre el vehículo: En este tipo de financiamiento, el auto adquirido queda como prenda hasta que la deuda sea saldada en su totalidad. Esto significa que el comprador no será completamente propietario del vehículo hasta finalizar los pagos.
- Límites de endeudamiento: Mayorga recomienda destinar un máximo del 25% del ingreso mensual al pago de las cuotas del crédito automotriz, para evitar caer en el sobreendeudamiento y comprometer otros aspectos de la economía personal.
Tarjeta de crédito: Una opción rápida, pero con riesgos
Las tarjetas de crédito también se presentan como una alternativa para financiar la compra de un auto, especialmente para quienes cuentan con un cupo elevado. Sin embargo, esta opción tiene particularidades que es importante considerar:
- Flexibilidad inmediata: A diferencia del crédito automotriz, la tarjeta de crédito permite realizar la compra sin trámites complejos, siempre que se disponga del límite necesario.
- Cuidado con las tasas de interés: Según Nicole Mashini, abogada de Total Abogados, este método puede ser conveniente únicamente si se accede a tasas preferenciales y se tiene la capacidad de pagar el saldo completo en el menor tiempo posible. De lo contrario, las tasas de interés mensuales, que oscilan entre 0.9% y 1.1%, pueden hacer que el costo total del vehículo sea considerablemente más alto.
- Endeudamiento generalizado: En Chile, el 47.6% de los deudores tienen deudas en tarjetas bancarias, y un 9.3% en emisores no bancarios, lo que refleja un uso extendido de este recurso financiero, pero también un alto nivel de riesgo si no se administra correctamente.
Consejos clave para elegir la mejor opción
Al momento de decidir entre un crédito automotriz y una tarjeta de crédito, los expertos coinciden en que una decisión informada es clave para evitar problemas financieros. Aquí están las recomendaciones más relevantes:
- Evalúa tu capacidad de pago: Analiza tus ingresos y egresos mensuales para determinar cuánto puedes destinar al pago del vehículo sin afectar tus otros compromisos.
- Compara opciones de financiamiento: Revisa detenidamente las tasas de interés y plazos de diversas entidades financieras. Es fundamental entender el costo total del financiamiento, más allá de las cuotas mensuales.
- Consulta con especialistas: Buscar asesoramiento financiero puede ayudarte a tomar una decisión alineada con tus objetivos y situación económica. Empresas como Dily ofrecen herramientas como su servicio de Pago Seguro, que permite realizar transacciones sin riesgo de fraude al comprar un auto.
Cómo evitar el sobreendeudamiento
El endeudamiento descontrolado es uno de los principales riesgos asociados con el financiamiento de vehículos. La Comisión para el Mercado Financiero (CMF) advierte que el 97% de los deudores en Chile tiene algún tipo de deuda de consumo. Para minimizar los riesgos, considera lo siguiente:
- Establece un presupuesto claro: Antes de comprometerte con un financiamiento, asegúrate de que las cuotas sean sostenibles dentro de tu flujo mensual de ingresos.
- Evita plazos demasiado largos: Aunque las cuotas mensuales sean más bajas, un plazo excesivamente largo incrementará el costo total del vehículo.
- Paga más del mínimo: En caso de usar tarjeta de crédito, intenta abonar más del pago mínimo para reducir el impacto de los intereses acumulados.
Conclusión: ¿Qué opción es mejor?
La elección entre un crédito automotriz y una tarjeta de crédito dependerá de las necesidades, prioridades y capacidad financiera de cada persona. Si buscas una solución a largo plazo con tasas competitivas y condiciones específicas para la compra de vehículos, el crédito automotriz es la mejor opción. Por otro lado, si tienes un cupo elevado en tu tarjeta de crédito y puedes pagar rápidamente la deuda, esta alternativa puede ser conveniente y sencilla.
Lo más importante es tomar una decisión informada, basada en un análisis detallado de tus finanzas y en las condiciones ofrecidas por las instituciones. De este modo, podrás cumplir el sueño de tener un auto propio sin comprometer tu estabilidad económica.
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